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在加拿大开立新的注册账户或者投资账户时，你有没有认真对待“指定受益人”这一栏？不少人草草填写，甚至干脆留空，殊不知，这个看似简单的小动作，可能决定着未来百万资产的最终归属 —— 甚至影响家族成员之间的关系与和睦。今天，我们就来一起聊聊这个常被忽视却至关重要的话题

为什么要指定受益人:

在加拿大，明确指定受益人 = 保财富、避风险、护家庭、减税负

1️⃣ 避免遗产认证程序（Probate）

如果没有指定受益人，保险赔偿或RRSP、TFSA等账户中的资产将进入遗产，必须通过法院的遗产认证程序（Probate），这会：

• 延迟资金发放时间（可能长达数月或更久）

• 被收取遗产认证费（某些省份如安省费率最高可达1.5%）

• 面临公开披露，不再隐私

👉 指定受益人可以让资金“避开遗产”，直接、快速、私密地交到指定人手中。

2️⃣ 避免家庭纷争与法律纠纷

若未指定或指定不明确，保险金或资产进入遗产分配，由遗嘱或法定继承人决定，容易引发：

• 子女、配偶、前任伴侣间的纷争

• 家庭成员对“谁该拿多少”各执一词

• 法律诉讼，耗时耗力、伤感情

👉 指定明确受益人可以有效减少家庭矛盾，清晰传承意图。

3️⃣ 优化税务安排

某些账户（如RRSP、RRIF）在身故时若无指定合格受益人，全部视作当年收入，需要一次性纳税。

但若指定的是：

• 配偶（或common-law partner）

• 合格残障子女的信托

👉可以实现税务递延或免税转移，大大减少税负。

4️⃣ 确保特定人群的保障

有时你可能希望：

• 某个孩子优先得到保障

• 避免年幼子女直接持有大额资产

• 或让信托接收资产用于特定用途（如教育、医疗）

👉 指定受益人可配合信托规划使用，实现个性化的财富安排。

如何正确指定受益人:

1️⃣ 指定清晰合法的个人或实体

• 使用法定全名，避免写“配偶”、“子女”这类模糊描述。

• 可指定的对象包括：

  • 个人（如配偶、子女、父母）

  • 多人（可按比例分配，如60%给配偶，40%给孩子）

  • 法人或信托（如慈善机构、家庭信托）

2️⃣ 明确“主要受益人”与“次要受益人”

• 主要受益人（Primary Beneficiary）：第一个有权领取保险赔偿的人。

• 次要受益人（Contingent Beneficiary）：如果主要受益人先于被保险人去世，由次要受益人继承。

📝 建议：一定要填写次要受益人，以防万一。

3️⃣ 评估是否需要“不可撤销受益人”

• 指定为**不可撤销（Irrevocable）**的受益人后，想更改必须经对方书面同意。

• 适用于：协议离婚中为保障子女利益、特殊信托安排等。

❗注意：这可能会限制你今后的保单操作自由（如贷款、退保等）。

4️⃣ 保护未成年子女的保险金

加拿大法律不允许未成年人直接领取大额保险金。你可以：

• 指定一名信任的成人作为“受托人”（Trustee）

• 或设立一个家庭信托，由指定人管理资产，直到子女成年或符合条件

✅ 示例：
“受益人：Emma Zhang（女儿，2009年1月出生）
指定受托人：Lisa Wang（姨妈），持有及管理资金直至Emma年满21岁。”

5️⃣ 与遗产规划保持一致，及时更新

• 保单上的受益人优先于遗嘱内容！

• 每当出现以下情况时，请立即更新受益人安排：

  • 结婚、离婚、再婚

  • 孩子出生或去世

  • 受益人搬迁或失联

  • 建立或取消信托

  • 遗嘱内容更新

哪些资产可以指定受益人:

1️⃣ 人寿保险（Life Insurance）

• 这是最常见、最重要的资产类别之一。

• 你可以指定一位或多位个人、信托或慈善机构为受益人。

• 保单赔偿金通常避开遗产程序，免税发放给受益人。

2️⃣ 注册账户（Registered Plans）

📌 RRSP（Registered Retirement Savings Plan）

📌 RRIF（Registered Retirement Income Fund）

📌 TFSA（Tax-Free Savings Account）

📌 RESP（Registered Education Savings Plan）

3️⃣ 保本基金（Segregated fund）

• 通常由雇主提供，也可以指定个人为受益人。

4️⃣ 分红保险/储蓄型保单中的现金价值

• 虽然保单现金价值属于保单内部储蓄部分，但保单一旦理赔，连同现金价值一并支付给指定受益人。

Jin Yan - (416) 731-8765

金融硕士，理财策划师，持牌保险经纪，金信金融总经理，MDRT

业务范围：人寿保险，重大疾病保险，分红保险，旅游探亲保险，陪读家长保险，医疗保险，养老保险，教育储蓄计划，退休储蓄计划。

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