“In life, three things are certain: death, taxes, and retirement.”

人生有三件事是确定无疑的：死亡、税收和退休。退休并不是某一天的事，而是提前20-30年的系统规划，在加拿大，也可以通过提早策划提早规划 “完美退休计划” 使用多种工具组合起来形成的系统性方案形成的系统性方案，以下几种是常见且被高净值人士、中产家庭、企业主广泛使用的核心退休计划工具：

善用税收延迟与免税工具（RRSP / TFSA / FHSA / RESP）

适用人群：所有有收入或家庭规划者

• RRSP（退休金账户）：继续最大化供款以递延收入税，2025年供款限额预计为 $31,560。

• TFSA：免税增长账户，2025年累积限额预计达 $103,000（若从未供款）。

• FHSA（首次置业储蓄账户）：免税+抵税双重优势，建议尽早开通并使用$8,000/年限额。

• RESP：为孩子教育储蓄，每年供款最多$2,500可获得CESG政府补贴。

✅ 行动建议：

• 如果收入波动，RRSP和FHSA供款可用于平衡高收入年份税负；

• 考虑使用**家庭分割（income splitting）**策略，通过配偶RRSP或TFSA供款优化税收；

• 审核账户是否已有受益人，避免去世后触发高额遗产税。

不同人群的退休策略推荐

✅上班族 / 专业人士：

• 主力使用 RRSP + TFSA 累积资产；

• 若收入高，搭配分红保单长期储蓄，未来贷款提取免税；

• 提前规划养老金领取时间（CPP 可提早或延迟）提高效率

✅中产家庭 / 高收入家庭：

• 用完 RRSP/TFSA 后资金溢出，用分红保险作为替代工具；

• 教育储蓄用 RESP，退休储蓄用保险现金价值 + 房产升值；

• 配偶/家庭共同参与 TFSA/RRSP，做家庭税务优化。

✅ 企业主 / 自雇人士

• 公司账户现金流多，建议购买公司名义的分红保单；

• 退休时以保单借贷或CDA免税分红方式提取资金；

• 不建议全部靠 RRSP，可考虑 IPP（个人养老金计划）等结构性方案。

为什么分红保单在退休计划中被认为是“完美补充”？

安全性、增长性、灵活性、税务优势、财富传承

✅ 1. 安全性极高：本金保本、长期锁定利率

加拿大主流保险公司（如Manulife、Sun Life等）拥有百年历史，分红记录稳定；波动率比银行存款利息波动率还低。养老保险合同锁定终身，有种“养老金中的定海神针”之感。

✅ 2. 复利增长强劲：7%+总回报可期

分红保险的现金价值每年复利增长，且免税；平均回报率在7%；投保越早、累积越久，未来退休时可取出大量现金作为退休金补充。

✅ 3. 灵活取用：退休时可贷款取出，不算收入

退休后可以通过保单贷款、第三方融资（CSV Lending）方式提取保单价值；不算收入，不影响政府养老金（如OAS、GIS）；比RRSP更灵活，不像RRSP在71岁强制转RRIF后必须每年强制取款、导致税务增加。

✅ 4. 强大税务优势：免税增值，合理避税

投保时用税后资金，之后的增值、分红、贷款提取皆可免税；是富人合理避税的重要工具；可搭配公司名义购买，企业主还能享受 CDA（资本红利账户）好处，公司税务优化空间巨大。

✅ 5. 附带终身保障＋财富传承

不但退休能取钱，身故时还有免税赔偿金；作为第二死亡保单传给孩子，可用于遗产税、家族信托、企业传承；一张保单，解决三代人的问题：自己养老、孩子教育、家族传承。

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Jin Yan - (416) 731-8765

金融硕士，理财策划师，持牌保险经纪，金信金融总经理, MDRT

业务范围：人寿保险，重大疾病保险，分红保险，旅游探亲保险，陪读家长保险，医疗保险，养老保险，教育储蓄计划，退休储蓄计划。

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